隨著社會整體水平的提高，超前消費理念已經(jīng)深入人心，越來越多的人手里或多或少都有幾張信用卡。信用卡用的久了，資深卡友基本上都產(chǎn)生了一個疑問，pos機費率是0.6%，而無卡支付是0.38%，甚至更低，這究竟是為什么呢?
首先，來給大家交個底。其實，說到底，這個難題就是各大企業(yè)的第三方支付平臺和壟斷的銀聯(lián)之間一場優(yōu)勝劣汰的競爭罷了。
一、先來說一說銀聯(lián)是什么機構(gòu)?首先，我們來聊一聊為什么要成立銀聯(lián)，銀聯(lián)機構(gòu)又是什么人成立的。中國銀聯(lián)是2002年三月份在上海成立的。中國在2002年之前，各大銀行之間完全沒有交集，一般都是你手頭有什么銀行的卡就只能去這家銀行的各大支行和相對應(yīng)的取款機上進行各類交易行為。就比如你有農(nóng)行卡，你就只能去農(nóng)行的ATM機上取款轉(zhuǎn)賬，你的建行的卡也只能在建行的POS機消費，你想跨行是根本不可能的一件事。但是隨著信用卡迅速發(fā)展，跨行交易的呼聲越來越高，如果各大銀行還是自掃門前雪，那辦事的效率就太低了。銀聯(lián)利用其獨特的聰明才智，設(shè)計了一套跨行交易清算的系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通。從此，你拿著建行的卡去農(nóng)行的ATM取錢，就再也不會被人罵了。只不過，你跨行的每一次的刷卡，包括取款或轉(zhuǎn)賬都需要支付一定的手續(xù)費，而這些手續(xù)費也就全部進入了銀聯(lián)的腰包。于是的，很快的銀聯(lián)就成為了一個暴發(fā)戶了。成立銀聯(lián)公司，讓銀聯(lián)去管理每個銀行的銀行卡，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，這樣不僅大大提高了資金流轉(zhuǎn)的效率，更是進一步方便了消費者。其實，早期接觸pos機的人可能還知道，最早的POS機也是需要銀行來裝的，而且安裝這pos機還不是免費的，而是需要2000元押金的，或者也可以稱其為租賃費，而且更夸張的是還需要每年回訪一次。很多商家嫌這2000元太虧，所以好多商家寧愿給客戶打折，也不歡迎客戶使用POS機刷卡。就因為這樣，銀聯(lián)就急了。因為POS機裝不下去，不能普及，大家都用現(xiàn)金交易，那銀聯(lián)就沒有收入了啊!但如果要銀聯(lián)自己去市場推廣POS機，那不累死，像他們這種高大上的企業(yè)，怎么可能愿意自己來做這種臟活累活呢?就在這時，有位高人就給銀聯(lián)出了個主意，讓那些有市場推廣能力的大咖(民營企業(yè))來做這個事吧。可是，這個涉及到貨幣流通的事，是通天的事情，怎么可以隨隨便便就把這么一件大事讓哪些營企業(yè)去做呢?要是萬一出了安全問題，這個責(zé)任銀聯(lián)也擔(dān)不起啊!就在銀聯(lián)犯愁的時候，這個高人接著說，這個不難，去找央媽，讓央媽給這些符合條件的企業(yè)發(fā)個“銀行卡收單牌照”吧，這樣，不就自己沒責(zé)任了嗎?央媽一想，這是個好辦法，于是就制定標(biāo)準(zhǔn)要求，對申請企業(yè)進行審批發(fā)證。所以，嗅覺好的企業(yè)就搞到了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”，而這些獲得了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”的企業(yè)，也就成了收單機構(gòu)。然后，這些收單機構(gòu)就開始組織人員轟轟烈烈的開始開墾這一市場了。而銀聯(lián)呢，只要制定標(biāo)準(zhǔn)就好了。這個妥妥的生意，更是讓銀聯(lián)爽了很多年。可是，凡事的規(guī)律就是分久必合，合久必分。銀聯(lián)的NFC是2013年正式投入商用的無線通訊技術(shù)。這技術(shù)使手機和POS機或自動售貨機等設(shè)備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進行連接，從而實現(xiàn)支付的一種手段。最特別的是，NFC還可以放在SIM卡里面實現(xiàn)。但是自從銀聯(lián)推出了NFC，很多手機和POS機都沒有安裝，所以NFC根本無法在市場上普及。普及NFC支付需要打通整個生態(tài)鏈，包括手機廠商、POS機廠商、運營商等。因為需要打通的關(guān)節(jié)太多，而國企的效率又遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以截止 2016年底，使用NFC技術(shù)的用戶也沒有多少。其實吧，說到底，銀聯(lián)的NFC就是被第三方支付機構(gòu)逼出來的創(chuàng)新，但是市場普及實在不行。
馬云在創(chuàng)辦淘寶的時候，交易的付款環(huán)節(jié)是個最大的問題，除了安全方面的問題，便捷性和平臺掌控性也非常艱難。但是如果讓商家和買家線下去貨金兩清，這個和淘寶平臺不就沒什么用了嗎了?為此馬云還和銀聯(lián)單獨去談過，希望能夠達成合作一起搞點事情。可是那時候，因為淘寶剛開始太小了，銀聯(lián)壓根兒看不上。于是，馬云又跑去銀行談。然后呢，銀行答應(yīng)了，還給馬云開通了快捷支付，這樣馬云的支付寶就和各家銀行單獨打通了，也就成了直連模式。微信搞了個掃一掃，其實就是把對方的相關(guān)信息轉(zhuǎn)變成一個二維碼，對方一掃，就復(fù)原了這個信息。這樣，微信就把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即可支付。2014年3月，微信開放 “微信支付”功能，掃碼支付也正式走上支付的前臺，成了替代 POS機刷卡支付的另一種方式。所以，我們現(xiàn)在回頭來看，作為電商功能的支付寶支付和作為移動支付的微信掃一掃二維碼支付就徹底的動搖了銀聯(lián)的霸主地位。那么最后，我們就來說一說銀聯(lián)的POS機和移動支付又是怎么賺錢的。假設(shè)你在POS機上刷卡1000元，你得付出6元的手續(xù)費。這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機構(gòu)。然后發(fā)卡行又拿出0.325元上繳給銀聯(lián)，收單機構(gòu)拿出0.325元上繳給銀聯(lián)。
假設(shè)你在商家那里掃碼支付1000元，你得付出3.8元的手續(xù)費。這3.8元里的1.8元去了服務(wù)商那里，2元去了支付寶微信財付通公司。
這樣一比較，你就知道了第三方移動支付機構(gòu)是把銀聯(lián)和收單機構(gòu)這2個環(huán)節(jié)都撤銷了，沒銀聯(lián)什么事，自然費用就低了很多了。
